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Se você está recebendo uma hipoteca, it39s uma boa idéia para comprar ao redor para a APR, é difícil comparar maçãs com maçãs. melhor negócio. Mas como você comparar mutuantes Os mutuários normalmente olhar para a taxa anual (APR) de cada empréstimo e escolher o menor. Essa estratégia faz sentido na teoria, mas pode levar você pelo caminho errado. APR é uma ferramenta de comparação válida Apenas se você comparar maçãs com maçãs que é um desafio. Excluindo taxas Os credores têm algum espaço wiggle quando eles calculam APR para você. Eles podem ou não incluir alguns dos custos que você pagará. Por exemplo, a taxa do relatório de crédito, as taxas de avaliação e as taxas de inspeção podem não estar incluídas na cotação da APR. Desde diferentes credores podem cobrar taxas de relatório de crédito diferentes, a comparação APR torna-se menos valioso. Um emprestador honesto irá incluir mais taxas que refletem com precisão as suas circunstâncias, o que torna seu APR aparecem mais elevados. Isca e interruptor com APR Ao olhar anúncios, APR pode ser enganando. Websites podem mostrar APRs atraentes muito mais baixos do que aqueles que você encontrou. Tenha em mente que você pode não se qualificar para essas taxas. Uma TAEG anunciada não pode incluir custos de seguro de hipoteca. Se você precisa de seguro de hipoteca privado (PMI), o APR vai aumentar. Da mesma forma, essas cotações APR são para os melhores mutuários lá fora. Se você tiver menos do que perfeito de crédito ou você precisa de um empréstimo de documentação baixa você terá uma TAEG mais elevada. A APR assume um relacionamento de longo prazo Quando você vê um APR empréstimos, você assume que o empréstimo será pago ao longo de toda a sua vida útil. Por exemplo, o APR em um empréstimo de 30 anos é calculado com a suposição de que você vai manter o empréstimo por 30 anos. Na realidade, a maioria das pessoas não manter seus empréstimos vivos por muito tempo. 7 anos ou mais é mais como ele. Se você pagar um empréstimo de 30 anos após 7 anos, APR vai levar você pelo caminho errado. Você verá APRs mais baixos em empréstimos com altas taxas iniciais e taxas de juros mais baixas. Infelizmente, você não será capaz de espalhar os custos iniciais que você pagou ao longo de muitos anos. Se você pagar seu empréstimo fora cedo, o APR real é maior do que o que você vê cotado. APR é mais útil se você pretende manter o empréstimo para sempre. Como APR se encaixa na imagem grande Tenha em mente que obter a APR mais baixa não significa que você está fazendo a melhor coisa para sua posição financeira global. Olhe para o retrato grande também. Para a maioria dos mutuários, APR faz com que o empréstimo com uma taxa mais baixa e taxas up-front mais alto olhar melhor. No entanto, isso significa que você tem que vir acima com milhares de dólares hoje. Você pode se beneficiar de pagamentos mensais mais baixos ao longo do tempo, mas vale a pena Você saberá a resposta se você olhar para o quadro geral. Olhando para o seu ponto de equilíbrio pode ajudar. E outros fatores também. Você poderia colocar os poucos milhares de dólares de custos iniciais em um IRA ou plano de aposentadoria em vez disso e sair em frente É um extra de 100 por mês em seu pagamento indo para a matéria que muito em 5 ou 10 anos Mais uma vez, você vai manter a Empréstimo tempo suficiente para recuperar esses custos Olhando para o quadro grande você tem uma melhor chance de fazer a coisa certa. Concentrar-se unicamente na APR, que é nebulosa e talvez enganosa, não é a melhor maneira de comprar um empréstimo. Claro, é melhor do que um pau afiado no olho se você não pode ou não vai ter tempo para olhar sob o capô. No entanto, tem que haver uma maneira melhor. Se você quiser encontrar o melhor empréstimo, dê uma olhada em cada cotação de mutuantes de perto. Olhe para a taxa e os custos de fechamento não apenas a TAEG e nota cuidadosamente que os custos são excluídos. Construa uma pequena planilha para obter uma comparação entre maçãs e maçãs. Se você quiser, execute seus próprios números com nossa calculadora APR. Você também pode se apoiar em seu credor para ajudá-lo a percorrer comparações APR. Pergunte a cada um deles como é o seu empréstimo melhor do que os outros caras Mostre-lhes a estimativa de empréstimo ou estimativa de boa fé (GFE) e pedir-lhes para ajudá-lo a entender. APR pode ser confuso. Para saber mais sobre os diferentes tipos de APR, consulte O que significa APR O que a APR pode lhe dizer sobre um empréstimo Como usar Taxa de porcentagem anual (APR) para comparar opções de hipoteca Como calcular juros e entender empréstimos Como você paga por nenhum custo de fechamento Os empréstimos continuam a ler. Como calcular a taxa de porcentagem anual (APR) O que pode APR dizer-lhe sobre um empréstimo Como você paga por nenhum custo de fechamento Empréstimos Quer um plano de empréstimo simples casa Uma hipoteca de taxa fixa é um guia de nenhum-nonsense para empréstimos baratos Saiba como empréstimos O que é uma taxa de juros em um empréstimo ou uma conta de poupança Guia de hipoteca de refinanciamento Lenders pago Mortgage Insurance (LPMI): Como funciona realmente Como funciona a consolidação da dívida Como obter o melhor APY Como o preço baseado em risco afeta seu empréstimo Nenhuma verificação de crédito para pedir emprestado: é que uma boa idéia Você provavelmente não quer um empréstimo sem dinheiro de qualquer maneira. Empréstimos online tornam o empréstimo fácil (e barato) sobre o tipo Obter diariamente dinheiro dicas para o seu Inbox Siga-nos Copiar 2017 Quase todos os tipos de empréstimo vêm com Duas taxas de juros: a taxa de juros real e taxa anual, ou APR. Embora a divulgação de ambas as taxas é feito principalmente para ajudar os mutuários a decidir qual o verdadeiro custo dos empréstimos são de um credor para outro, muitas vezes confundir os mutuários no processo. Taxa de juros A taxa de juros é a taxa básica cobrada sobre um empréstimo. É por vezes referido como a taxa de nota, principalmente por credores, e será a taxa de juro de registro em todos os documentos do empréstimo. Os pagamentos do empréstimo serão baseados no valor total do empréstimo, multiplicado pela taxa de juros, mais o reembolso do capital do empréstimo (com base na amortização necessária do empréstimo). Taxa de Porcentagem Anual, ou APR APR é a taxa efetiva de um empréstimo, após subtrair as taxas de empréstimo exigido do valor nominal do empréstimo. A menos que o empréstimo não envolve custos de fechamento obrigatórios, o APR será sempre maior do que a taxa de juros real. A TAEG é uma taxa que os reguladores governamentais exigem que os credores divulguem a potenciais mutuários. Uma vez que as taxas do credor podem variar amplamente de um credor para outro, APR torna mais fácil para os mutuários para determinar o verdadeiro custo de um empréstimo contra outro quando todas as taxas do credor estão refletindo no cálculo. Taxas incluídas no cálculo do APR Há algum debate a respeito de exatamente quais taxas afetam o APR e que dont. Parte da confusão tem a ver com diferentes tipos de empréstimo. Hipotecas. Por exemplo, geralmente incluem de longe o maior número de taxas relacionadas com o empréstimo. Há também as taxas que se relacionam com a compra de imóveis que não estão relacionados com o empréstimo usado para comprá-lo. Complicando isso ainda mais é o fato de que certas taxas se referem tanto à compra da casa e do empréstimo. Abaixo está uma lista de taxas comumente incluídas nos cálculos APR. A lista não é tudo incluído, e pode haver taxas listadas aqui que alguns credores não incluem em seus cálculos APR. Taxa de inscrição Taxa de advogado Taxa de empréstimo Taxa de empréstimo Taxa de crédito de empréstimo Taxa de compromisso Prêmio de seguro de hipoteca (se necessário) Taxa de corretor de hipoteca Taxa de crédito de empréstimo (mais comum com hipotecas do que outros empréstimos) Taxa de serviço de imposto Taxas de underwriter Taxas de processamento Uma amostragem de taxas tipicamente não incluídas na TAEG: Comissão imobiliária Seguro de proprietário Impostos imobiliários e escrow de seguro Selos fiscais Mutuários título de seguro Uma amostra de taxas que estão sujeitas a debate: Taxa de avaliação Taxas de registro Como a APR é calculada Se você solicitar um empréstimo de 100.000 a uma taxa de juros (taxa de nota) de 5, com 5.000 em taxas de credor, você está recebendo apenas 95.000 em receitas do empréstimo. A taxa de juros é de 5, mas quando o pagamento é calculado com base na receita do empréstimo reduzido recebido, a TAEG ou taxa efetiva você estará pagando será superior a 5. Se o empréstimo for pago em 10 anos, a TAEG será 6,125 . A TAEG será afetada não apenas pelo valor das taxas de empréstimo pagas, mas também pela duração do empréstimo e pelo tipo de encargos. Por exemplo, algumas taxas de credor - como seguro de hipoteca privado - estão em curso durante o prazo do empréstimo. Outros são taxas fixas pagas em uma única vez. Cada tipo de taxa afetará a TAEG de uma maneira diferente. Em princípio, a APR hipotecária deve incluir todos os custos de liquidação que não surgissem em uma transação em dinheiro total. Page 9 Taxa de Juros 11 de abril de 2002, Revisado em 4 de dezembro de 2004, 7 de janeiro de 2008, Infelizmente, a definição atual viola esta regra em um número de instâncias, sem rima ou razão. As colunas abaixo comparam o tratamento de várias acusações sob as atuais regras APR, e como seria sob o princípio acima exposto. Um quotyesquot significa que a carga está incluída, um quotno significa que não está incluído, e um quotquot indica que o tratamento não é claro ou depende das circunstâncias. Fonte: Adaptado do Relatório Conjunto ao Congresso sobre Divulgação do Consumidor Sob TILA e RESPA, Conselho da Reserva Federal e Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, julho de 1998, Apêndice C. Estes encargos surgem todos em uma transação em dinheiro, Ser incluídas porque continuam a ser propriedade do mutuário. Os juros diários não devem ser incluídos porque não são conhecidos até que a data de encerramento seja finalizada e complica o cálculo da TAEG sem afetá-la materialmente. 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